2027年1月から始まるこどもNISAの口座申込が、10月から各証券会社で始まりました。それに合わせてSBI証券が、こどもNISA専用で信託報酬0.00%の投資信託「ゼロカン」を発表し、楽天証券も信託報酬ゼロの商品を出すと発表しています。
我が家には2025年7月に生まれた子どもがいて、私自身も楽天証券のNISAでオルカンなどを積み立てているので、かなり気になっている話題です。まず制度と商品について分かっていることをまとめて、そのあとで私がどう使うつもりかを書きます。
こどもNISAとゼロカンについて分かっていること
こどもNISAの仕組み
こどもNISAは、今のNISAのつみたて投資枠の年齢制限をなくす形で作られる制度です。金融庁の解説によると、0〜17歳の間は年間60万円、非課税で持てる上限は600万円です。買えるのは、今のつみたて投資枠と同じく長期の積立・分散投資に向いた一定の投資信託なので、個別株は買えません。
子どもが18歳になると、手続きなしで自動的に大人のつみたて投資枠に移ります。金融庁の図では、こどもNISAの600万円は、大人のNISAの1,800万円の枠の中に入る形で描かれています。つまり、こどもNISAで使った分は、その子が大人になってから使えるNISAの枠を先に使っていることになります。
お金を引き出せるのは、原則として18歳になってからです。ただし12歳以降は、条件を満たせば引き出せます。条件は、使い道が子どものためであること、子どもが引き出しに同意した書面があること、そのうえで親が申出書を証券会社に出すこと、です。
ちなみに、子ども名義の非課税制度には以前ジュニアNISAがありましたが、原則18歳まで引き出せないことなどもあって利用が少なく、2023年末で新規の口座開設が終わっています。こどもNISAは、そのあたりを使いやすくした制度という位置づけです。
ゼロカン（SBI証券）
ゼロカンは、正式には「SBI・ゼロ・オールカントリー・インデックス・ファンド」という投資信託で、SBI証券が10月1日に発表しました。連動する指数はMSCIオール・カントリー・ワールド・インデックスで、オルカンと同じ指数です。設定日は2026年11月17日で、実際に買えるのはこどもNISAが始まる2027年1月からです。
特徴は、信託報酬が0.00%であることです。ただし、監査報酬や売買委託手数料などは別に信託財産からかかると書かれているので、コストが完全にゼロというわけではありません。
積み立てで買えるのはSBI証券のこどもNISAだけです。子どもが18歳になると、残高は大人のNISAに引き継がれ、信託報酬0.00%のまま持ち続けられます。18歳以降も同じものに積み立てたい場合は、同じ日に設定される「SBIオールカントリー」（信託報酬0.055%）に切り替える形です。
楽天証券
楽天証券も、こどもNISAのつみたて投資枠で信託報酬ゼロの投資信託を専用に用意すると発表しています。ただ、商品名や連動する指数、設定日などは「準備が整い次第公表」となっていて、この記事を書いている時点ではまだ分かりません。
私はこどもNISAをどう使うか
私は、こどもNISAの口座は作るつもりです。ただ、まだ申し込んではいません。
証券会社は楽天証券にしようと思っています。自分のNISAが楽天証券なので、子どもの分も同じところにまとめたほうが管理が楽だからです。
ゼロカンについては、信託報酬0%は純粋にすごいと思いました。同時に、これは楽天でも同じような商品が出るだろうなとも感じました。実際に楽天も信託報酬ゼロの商品を出すと発表したので、今は楽天の商品の中身が発表されるのを待っているところです。
買うものは、楽天の商品がオルカンと基本的に同じ中身であれば、それにしようと思っています。私自身のNISAはオルカンとS&P500が半々くらいですが、子どもの分はオルカンでいいと考えています。
一番の理由は、信託報酬がかからないことです。そのうえで、小さいころから始めれば長い期間積み立てを続けられるので、一番安定しているオルカンで十分だと思っています。
子どもの分については、何倍にしたいとか、いくらを目指すといった目標があるわけではありません。長く投資すれば着実に増えていくことを子どもに見せたいので、そこまで大きなリスクを取る必要はないかなと。（ちなみに、話題になったオルカン高配当については買わないという記事を書いています。）
金額は、児童手当と、お年玉やお祝いでもらったお金の一部を入れるつもりです。年60万円の枠を毎年使い切るような使い方はしません。その理由が次の話です。
親のNISA枠が空いているなら、子ども名義にこだわらなくていいと思う
個人的には、親のNISAの枠がまだ空いているなら、子ども名義でやる意味はあまりないと感じています。
まず、上に書いたとおり、こどもNISAはその子が将来使えるNISAの1,800万円の枠を前もって使っているだけです。大人のNISAとは別の枠がもらえるのであれば、もう少し入れていたかもしれません。
次に、教育費はどうせ親のお金で払います。親が払うものなので、わざわざ子ども名義で貯めておく必要はありません。それ以外にも、子どもが家を買うときの資金援助は一定の金額まで贈与税がかからないなど、親から子にお金を渡せるタイミングは、こどもNISAでなくてもあります。それに、我が家はそこまで裕福でもないので、子どもに莫大な財産を残すつもりもありません。
そして何より、こどもNISAに入れたお金は子どものものです。親が自由に手を出せるお金ではなくなると思っているので、そのまま子どもに渡しても問題ない金額にしておきたいです。
なので、12歳以降に引き出せる仕組みも、私は教育費のために使うつもりはありません。引き出すには子どもの同意も必要ですし、親のNISA枠も使い切っていないので、教育費の準備はそちらで十分です。こどもNISAは、あくまで子どもに渡すつもりのお金として考えています。
正直、使い道を考えると、親のNISAが満額になってからこどもNISAにお金を回す、くらいでいいと感じています。
それでも少額は入れておきたいと思っているのは、子どもの金融教育のためです。投資とはどういうものなのか、そしてそれがだんだん増えていく実感を、子ども自身に持ってもらいたいと思っています。てなわけで、児童手当やお祝い、お年玉などから、教育費の負担にならない程度をこどもNISAに入れる予定です。
まとめ
こどもNISAは2027年1月から、年60万円・上限600万円で始まります。SBI証券からは信託報酬0%のゼロカンが出て、楽天証券も信託報酬ゼロの商品を出す予定です。
私は楽天証券で口座を作り、楽天の商品の発表を待ってから、児童手当やお祝いの一部を入れていくつもりです。親のNISA枠が空いているなら、子ども名義で満額を目指す必要はないと思っています。楽天の商品が発表されたら、この記事に追記します。
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